26/Jun/2007, 00:54:54 Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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frontrunner
Mensajes :28 | Estimados compañeros de foro,
Les comparto mi humilde punto de vista.
Para entender el presente echemos un ligero vistazo al pasado reciente:
-Gran crecimiento del negocio hipotecario, en sintonía con el crecimiento anormal del sector inmobiliario
-Competencia encarnizada entre entidades financieras por mantener o ganar cuota de mercado. En esta guerra, ha primado la cantidad respecto a la calidad.
-En este entorno de competencia entre entidades financieras tradicionales, los intermediarios financieros, generalmente con un perfil de cualificación bajo, aportaban a unos bancos poco exigentes, operaciones para satisfacer sus ansias de carnaza hipotecaria fresca
-Proliferación de enseñas de intermediación financiera. Algunas de ellas, han crecido de modo desproporcionado y en poco tiempo, sin disponer ni de estructura ni de cultura de empresa y probablemente ni de estrategia a largo plazo. El dia que se acabe el chollo, pues a cerrar franquicias...
-El nivel etico y profesional de las franquicias y franquiciados, en general ha sido muy bajo. El abuso y las malas practicas han sido practicamente generalizadas.
-Tras la recuperacion de las economias alemana y francesa, los tipos de interés que se mantenían a niveles bajos, vuelven a niveles normales
Aquellas aguas trajeron estos lodos:
-El tipo de interes volvio a la normalidad. Aquellas hipotecas de alto riesgo cocinadas por pseudo-profesionales con un cursillo de dos semanas, empiezan a dar su fruto: aparece el fantasma de la morosidad
-Los franquiciadores, alentados por la alta demanda, imponen condiciones de acceso a sus franquiciados, en adelante los conejillos de indias, cada vez mas injustas y desproporcionadas ( inversiones de más de 100.000€ y canones abusivos )
-Los Bancos y Cajas, ante el temor al "Fantasma de la Mora", empiezan a deshacerse de sus carteras de hipotecas dudosas ( BBVA se desprende de 720 millones de cartera de deuda, SCH en 2005 por un valor nominal de 1400 millones... )
-El sector inmobiliario echa el freno, la burbuja se desinfla, el sector se desacelera, en fin, ponerle el nombre que deseeis...
-Los expertillos financieros de estas franquicias, empiezan a ponerse nerviosos, hacen menos operaciones, tienen unos costes operativos brutales ( hay que mantener a papa franquiciador, que se ha acostumbrado a vivir muy bien a costa de ellos). La falta de experiencia, formación y cultura empresarial de estos expertillos, abandonados a su suerte desde el primer dia por un franquiciado, que tampoco tiene experiencia empresarial, empieza a pasar factura...
-Los bancos, centros hipotecarios y otros, ya no les reciben como antes. Los prestamos personales no salen. Las refinanciaciones que les llegan, empiezan a ser de compras realizadas hace un año, en un mercado inmobiliario que ya no crece.
-Los bancos empiezan a hablar de conceder 80% del Valor de Tasación y no del 97% con seguro de Crédito.
-Los tasadores reciben un tirón de orejas y sus tasaciones salen en 2007 para un inmueble inferiores a las mismas para el mismo inmueble en 2005....
-Y por si fuera poco, además, viene la regulación, las sanciones de Consumo, las leyes contra el Blanqueo de Capitales (Ufffff, que feo se pone.... )
-Y por fin, le pregunta el franquiciado al franquiciador: ¿Donde estan los famosos acuerdos preferenciales con cientos de entidades financieras ?... y el franquiciador responde: " A mi que me registren...."
-Y UCI y GE y CITIFIN que huyen ya de las operaciones dudosas como de la peste...
En fin, el entorno se vuelve, dificil.
¿Quienes podrán sobrevivir ?
Pues los de siempre, los profesionales, con una estructura de costes ligera, con un know-how solido y con un cierto olfato de negocio.
El sector se racionalizará y personalemente, dudo que existan a corto y medio plazo, salidas a bolsa protagonizadas por empresas del ramo...
Un abrazo a todos.
Espero no haber molestado a nadie y en caso de haberlo hecho pido disculpas...
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26/Jun/2007, 20:35:25 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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Miguel
Mensajes :124 | Apreciado Frontrunner:
El analisis que has realizado me parece de los más acertado. Permiteme que añada algunos detalles más:
- Las franquiciadoras españolas ponen siempre de ejemplo el caso del Reino Unido donde un alto porcentaje de hipotecas se realizan a traves de intermediarios. Esto es debido a que los bancos ingleses no cuentan con tantas sucursales. España es el pais con el número de sucursales bancarias más alto de toda Europa, casi en cada esquina hay una.
- Muchas inmobiliarias están cerrando por falta de negocio. Otras cadenas en cambio están abriendo divisiones de financiación. Por lo que deberemos sumar a las 70 redes de franquicias financieras, miles de inmobiliarias que busquen el otro negocio financiero.
- Bankinter, afirma que abandonan el negocio de credito hipotecario para pasarse a pymes, ya que ante el cambio de ciclo, ellos no quieren dar la última hipoteca.
- Existen muchos franquiciados que han entrado en franquicias financieras con créditos e hipotecas. Y no solo no les entran ya operaciones, tienen que pagar canones al franquiciados, y que encima tienen que devolver prestamos por importes de 100-150.000 €.
- Ya aparecen decenas de anuncios de traspasos de franquicias financieras en portales de Internet.
- En su vorágine vendedora, muchas franquicias están vendiendo zonas de población ridiculas. ¿Alguien ha pensado cual es la población minima necesaria?. ¿Se han hecho estudios de mercado serios al respecto?.
- El día que la ley obligue a declarar los intereses de los prestamos privados, o las comisiones del 5% cobrados a los clientes por intermediar. ¿Que pasará?
Leido: 2185 |
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27/Jun/2007, 11:46:36 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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embajador
Mensajes :27 | La ley obliga desde hace muchos años a declarar intereses y comisiones bancarias tanto de activo (créditos y prestamos) como de pasivo (depósitos) , mira el tablón de anuncios de cualquier sucursal bancaria y están obligados a publicarlos, no solo tipos nominales (TIR) sino también tasas anuales equivalentes (TAE) , todo ello son medidas contra la usura.
El Banco de España, que es un organismo del Estado que regula todas las operaciones bancarias, decide la cantidad de operaciones que un banco puede conceder en función de sus recursos propios, no de los ajenos que son los depósitos de los clientes, en función del grado de riesgo que la propia operación conlleva, no es lo mismo un préstamo hipotecario que un crédito personal. Cuando el Banco de España quiere fomentar las hipotecas para dinamizar el sector de la construcción, rebaja el ratio sobre los recursos propios y el banco automáticamente se pueden encontrara con unos miles de millones de euros para invertir ya. Sus departamentos comerciales, Sucursales, no pueden asumir ese volumen de la noche a la mañana y entonces entran los intermediarios financieros, porque cuanto antes se cubra el excedente es mucho mas rentable.
Los márgenes de una operación crediticia están en las comisiones y en el diferencial sobre el tipo de interés, el diferencial no se puede ceder a terceros primero por ser muy pequeño y segundo por ser a largo plazo, por lo que ceden es una comisión de apertura que siempre la paga por anticipado el cliente.
Como todo el mundo sabe es lo que ha pasado hasta ahora, pero ¿que puede ocurrir a partir de ahora? Vamos a suponer que el Banco de España no endurezca el ratio, evidentemente hay menos operaciones en el mercado por la paralización de ventas del sector inmobiliario, seguramente por el incremento de tipos de interés.
Las Entidades bancarias dejaran de firmar acuerdos, dado que sus sucursales y sus equipos comerciales ya pueden absorber esos volúmenes de operaciones.
Por otro lado esta el “Fantasma de la Morosidad” cuando una operación entra en mora, Banco de España obliga a provisional con recursos propios la operación en cuestión, que ocurriría si la morosidad se incrementara a un 2-3%, seguramente a cualquier entidad le imposibilitaría el poder conceder cualquier tipo de crédito o préstamo, en el mercado ya se palpa el endurecimiento de las condiciones para conceder un crédito o préstamo, ya no valen los scoring y es preciso estudiar las operaciones en profundidad, siendo las propias Entidades bancarias las que están mas capacitadas para ello.
No quiero extenderme más y a buen entendedor pocas palabras bastan, soy un firme defensor del outsourcing (externalizacion de servicios) pero siempre lo he entendido como un sistema de oportunidad.
Leido: 2185 |
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27/Jun/2007, 14:55:44 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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Miguel
Mensajes :124 | Hola:
El problema es que casi todos los intermediarios en financiación cobran hasta un 5% adicional por pasear la operación por los bancos.
Pongo un ejemplo gráfico para que otros foreros lo entiendan:
- El cliente necesita 300.000 €
- La empresa de intermediación engorda el prestamo con su comisión de 15.000 €
- El banco presta al cliente 315.000 €
- El cliente muchas veces no se entera del tema, pues le dicen que son "gastos varios"
Por otro lado, lo de los prestamos privados es de juzgado de guardia. Muchos intermediarios hacen operaciones con el 30 al 60% de intereses anuales. El cliente acuciado con la deuda o un posible deshaucio traga con lo que sea. Otros intermediarios se reparten el pastel con la central de franquicia o bien utilizan a gente que mueve dinero negro.
Me consta que muchas franquicias están siendo visitadas por inspectores de consumo para tratar de encontrar todos esos abusos.
Leido: 2185 |
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27/Jun/2007, 15:30:07 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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embajador
Mensajes :27 | Amigo Miguel:
Lo que cuentas es increible, la primera clausula de un prestamo es la de disposicion y siempre suelen decir, el banco deposita en la cuenta numero xxxx del titular del prestamo la cantidad del total importe del prestamo y luego se describen todas las comisiones que se devengan en ese mismo momento.
Lo del 5% es del todo increible, salvo claro esta, de operaciones delictivas.
Tu afirmacion de que muchos intermediarios hacen operaciones con el 30 o 60% de interes anuales, eso esta penado por la ley y no creo que el destino de los fondos pueda ser ningun deshaucio.
Lo de la afirmacion de que otros intermediarios se reparten el pastel con la central suena a mafioso y no creo que ninguna red de franquicias haga esas operaciones.
Por ultimo lo de los prestamos de dinero negro ya es el colmo, como vas a formalizar una operacion ante fedatario publico con dinero negro.
Creo de deberias ir directamente al Juzgado de Guardia con lo que sepas de cierto, mas que escribir aqui.
Supongo que debe ser algo personal con las franquicias financieras, pero no son formas.
SaludosLeido: 2185 |
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27/Jun/2007, 21:39:25 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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frontrunner
Mensajes :28 | Estimado Embajador,
Es bonito lo que dice, si bien lo calificaria mas como un hermoso sueño.
Sin embargo, el mundo real, se parece un poco más a esto:
-Franquicias Financieras que no requieren ningun y subrayo NINGUN conocimiento a sus adeptos.
-Promesas de modelos de negocio de rentabilidad explosiva.
-Exigencias en Cánones y Royalties brutales
-Capital Privado con TAEs de 30, 50, 70 %
-Dinero negro por doquier
-Salas en los despachos notariales especificas para el intercambio de cromitos
-Comisiones de intermediación de 5, 6, 7, 8 y hasta 10% ( De hecho las comisiones de 3% son bastante inusuales )
-Ocultación sistemática al cliente de las comisiones, Seguros de Crédito, Seguros de Vida, atiborramiento a tarjetas...
Este es el mundo real y yo personalmente lo he conocido en varias provincias españolas.
Lo detesto, pero lo he conocido...
He observado sus puestas en escena y denotan que conoce el sector, con lo cual mi única interpretación con lo que dice, es que trata de confundir y creame que con franqueza, lamento esta actitud.
Este mundo es así.
La obligación de los profesionales es tratar de mejorarlo, no ocultar la mierda bajo la alfombra.
Un afectuoso saludo...
Leido: 2185 |
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28/Jun/2007, 17:09:13 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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embajador
Mensajes :27 | Apreciado Fontrunner:
En primer lugar para que no se confunda, le diré que no tengo ninguna vinculación o interés con ningun intermediario financiero, sea Franquicia o Entidad bancaria, se lo aclaro para que no me considere como un adepto a estas sectas financieras que usted menciona.
Voy a intentar aclararle, si ello es de su interés, una serie de aseveraciones que usted da por ciertas por el sistema de reducirlo al absurdo.
Habla usted de dinero negro por doquier, ¿debo entender que se realizan operaciones crediticias con dinero negro?
Salas de despacho notariales con salas específicas para el intercambio de cromitos ¿debo entender que además esas operaciones crediticias se intervienen con fedatario público?
En España no se realizan operaciones crediticias de dinero negro por una sencillísima razón, al margen de que lo prohíbe la legislación, y es que nadie en su sano juicio firmaría un contrato de esa índole, no solo por las repercusiones fiscales si no por la indefensión que tendría el prestamista para reclamar el pago de la deuda. Por si eso fuera poco dice usted que no solo lo firman las partes, sino que interviene un notario.
Le aclaro un notario cobra 3 por mil sobre el montante total del préstamo y de ahí debe pagar una parte importante al colegio, ¿usted cree que un notario que es licenciado en derecho y ha tenido que aprobar unas oposiciones se la juega por ese corretaje?
La ultima cláusula de un contrato de préstamo dice “ambas partes se someten a los Juzgados y Tribunales de…….” ¿que ponemos en ese contrato? ¿Hay algún juzgado especial en España que trata estas operaciones?
Lo de rentabilidades explosivas y cánones y royalties brutales, supongo que debe referirse a que son excesivamente altos y posiblemente lleve usted razón, pero habría que hablar de casos concretos, de esos que usted conoce y yo no.
Por ultimo solo le diré que nada mas lejos de mi intención, tratar de confundir a nadie, sino todo lo contrario, yo en cambio lo que si lamento de usted, es que no de nombre y direcciones de toda esta gente, si existen, ¿porque esa actitud suya de tirar la piedra y esconder la mano?, si no fuera cierto lo que dice, estaría perjudicando a muchísima gente que esta trabajando honradamente y si fuera cierto, esta usted perjudicando a todos los prestamistas privados, porque no cobraran el préstamo, a los prestatarios, porque les están cobrando tarifas de usura, a los franquiciados de las enseñas de esa red que no hacen esas practicas, porque están defendiendo una misma marca, con su actitud solo esta usted defendiendo a los que realmente incumplen la ley.
Armese de valor y váyase al Juzgado y vera como se encuentra mucho mas reconfortado y dejara de detestarse a si mismo.
Si no se decide usted, le invito a que lo denuncie aquí, y ya vera como cualquier persona honrada de los que visitamos este foro sabremos actuar como se merece los presuntos delincuentes.
Como vera debajo de mi alfombra no hay nada.
Reciba un afectuoso saludo…..
Leido: 2185 |
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28/Jun/2007, 18:54:47 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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frontrunner
Mensajes :28 | Perfecto Sr Embajador.
Nos movemos en realidades paralelas.
Coexisten, se rozan, pero no se mezclan como si se tratase de fluidos de diferente densidad.
Usted habla desde el mundo de las ideas y yo desde el mundo real.
Usted desde el mundo perfecto y yo, desde el imperfecto.
Las leyes que aplican en su wonderful world, son diferentes a las de éste.
Por ello y consecuentemente, los razonamientos válidos en su mundo, Sr Embajador no son aplicables en este mundo.
No seguiré por tanto tratando de abrirle los ojos, porque todo esto, en su mundo no es real.
Reciba un cordial saludo, Sr Embajador del "País de las Maravillas".
P.D.:Como imagino que en su mundo, tampoco existe la corrupción urbanistica, las especulación feroz institucionalizada por los ayuntamientos y demás, quizas me compre algun dia un apartamento en el mar, para descansar en ese mundo tan bello. Seguro que alli encuentro algo a un precio razonable y seguro tambien que no me piden dinero negro para pagarlo...
Leido: 2185 |
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29/Jun/2007, 12:56:24 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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embajador
Mensajes :27 | Mi interes en este foro se centra en dar mis opiniones y/o informaciones que puedan ser del interes general de todos los foreros. Respondi a Miguel dado que entendia que sus afirmaciones no se ajustaban a la veracidad, posteriormente le respondi a vd. formulandole una serie de preguntas para que nos aclarara a todos la veracidad de sus afirmaciones.
Por lo que veo ni contesta ni denuncia.
Como creo que este no es el foro ni el momento de responder a fragmentos literarios, me va usted a permitir que no le responda. ¿verdad?
Gracias en nombre de todos los foreros y en el mio propio especialmente.
SaludosLeido: 2185 |
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29/Jun/2007, 14:48:03 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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frontrunner
Mensajes :28 | Estimado Sr Embajador,
En primer lugar, ¿quien es usted para darme las gracias en nombre de todos los foreros?
¿Le han cedido ellos un poder para representarlos ?
Uff, me asusta usted.
Y en segundo lugar, Sr Embajador eso sí, "Del País de las Maravillas", demuestra que ha leido algunos libros, pero de experiencia real, poca.
Aunque su nivel de inexperiencia es superada por su nivel de imprudencia al emitir juicios y abanderar a colectivos de los que, salvo que usted me pueda corregir, no ostenta ningún nivel de representación.
Mire Sr, yo he estado 6 años estudiando una carrera de 6 años y la he superado. Posteriormente me he especializado con un Master en una buena Escuela de Negocio.
Cuando termine mi formación formal, creia que lo sabia todo. Era un ignorante titulado e imprudente.
Me recuerda usted con sus actuaciones y sus afirmaciones, a mi mismo en ese momento.
La única sutil diferencia es que nunca me he atrevido a hacer o decir cosas en nombre de colectivos, sino simplemente en el mio mismo.
Reciba un cordial y afectuoso saludo.
Leido: 2185 |
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29/Jun/2007, 22:08:28 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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Miguel
Mensajes :124 | Unas palabras valen más que mil imagenes:
http://www.inmova.com/informacion/noticia.asp?cat=9&enun=350
http://www.ausbancrevista.com/Noticias/GestionNoticias_316_ESP.htm
http://www.lavanguardia.es/lv24h/20070520/51350039024.html
http://www.mercado-dinero.es/noticia.asp?ref=1332
Leido: 2185 |
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30/Jun/2007, 13:14:40 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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PacoKarpintero
Mensajes :20 | En el sector financiero eres un "falsificador de documentación" mientras no se demuestre lo contrario, al revés de lo que dice la constitución.
Por ello es preferible estar en una firma con años de experiencia, que ya ha pasado el filtro inicial de los bancos y conocen su modus operandis.
Muchos bancos están cortando la relación con brokers...y existen 2 posibilidades
1.- que cada oficina franquiciada envie sus expedientes de forma directa a las centrales de bancos
2.- que se centralicen en una oficina central
Si llegan expedientes falsos y se entiende que es de la oficina de Altarriba7, se le avisa, y luego se le rescinde el acuerdo y la franquicia.
Pero si los expedientes falsos los envia la Central, le cortan el grifo a la central y con ello a todas las oficinas, ya que el banco piensa ¿me la pega la central o las oficinas?o ,simplemente "no me interesa un canal así".
Yo prefiero ir por separado, haré las cosas bien ya que estoy controlado, y los 100 mil euros de mi oficina los quiero recuperar y ganar dinero y no ir a juzgados por delincuente.....a mayor inversión de las oficinas menos morosidad en los bancos!qué casualidad!
Cuando el franquiciador hace su trabajo....nos reune.....pelea por nosotros.....nos pone ideas de marketing para facturar más.....tiene territoriales que viene a visitarnos y a mejorar.....sus servicios centrales están para nosotros y no para quitarnos operaciones.......tenemos una imagen de marca reconocida que no podriamos ni soñar si fueramos independientes..........entonces no hay problemas.....
Quien no tenga economía de escala para dar servicio....lo tiene crudo a hora que es más dificil captar operaciones que hace 5 años.....
Era de esperar que cierrren muchas franquicias, hay franquiciadores sin experiencia....que además tienen a la venta sus centrales...!qué miedo!Leido: 2185 |
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30/Jun/2007, 19:25:03 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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frontrunner
Mensajes :28 | He aquí la respuesta de siempre del Sr Carpintero.
Ante cualquier cuestión que se presente en el foro, nos cuenta el rollo de su Nº1.
Un rollo que por cierto ya no se cree nadie.
No se cuanto tiempo llevo viendo en la publicidad que su Nº1 tiene 500 franquiciados.
¿Que sucede Sr Carpintero, que en el último año y medio no han captado ningun adepto ?
Saludos CordialesLeido: 2185 |
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30/Jun/2007, 19:27:22 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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frontrunner
Mensajes :28 | Francamente, no se si prefiero el rollo teorico y virtual del Sr Embajador, o el Sectarismo Nº1 del Sr Carpintero.
Reflexionaré al respecto.
Saludos Cordiales y respetuosos.
Leido: 2185 |
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01/Jul/2007, 17:51:18 Re: Constantes Vitales del Sector de la Intermediacion Financiera |
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majete
Mensajes :5 | JEJEJEJE, la verdad es que lees al embjador y te da la risa JEJEJEEJJE
A QUIEN TRATARA DE CONVENCER JJEJJEEJLeido: 2185 |
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